中国互联网保险发展路径思考

报告显示数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融生态正在不断完善。从保费规模、商业模式、投保客户等方面分析了我国互联网保险发展现状，预测未来中国互联网保险业务发展方向，会朝移动互联网化、挖掘用户需求教学场景化、定价模式保险科技化、客户沟通高效化发展，对互联网保险业务经营公司制定战略具有重要的意义。

【关键词】互联网保险;金融科技;保险科技

中图分类号： F842;F724.6文献标识码： A文章编号： 2095-2457（2019）35-0046-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.35.020

Developments and Trends of China Internet Insurance

WANG Wei-wen

（Wu Xi City College of Vocational Technology， Wuxi Jiangsu 214153， China）

【Abstract】Recently， the People’s Bank of China released 2018 China Inclusive Finance Indicator Analysis Report. It indicated digital technology integrated with finance more quickly and digital inclusive finance system had kept improving. This article reported the current China internet insurance developments from insurance premium and business model as well as client aspects. It predicted future internet insurance business would trend to mobile internet business while mining customer needs in the teaching scenes and pricing dynamically with InsurTech as well as communicating more effectively with customers. These trends would be very important for internet insurance business strategy making.

【Key words】Internet Insurance; FinTech; InsurTech

0 引言

2019年10月21日，中國人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》，报告显示数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务的覆盖率、服务能力都显著提升，数字普惠金融生态正在不断完善。

互联网保险因其特有的风险评估、风险定价和风险管理能力，成为互联网金融各个场景中不可或缺的基础设施。与此同时，大数据、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、深度学习等数字技术支持下的金融科技、保险科技给互联网保险的业务经营一个新机遇。分析中国互联网保险行业目前的发展现状并探索其未来业务发展路径，对我国互联网保险业务经营公司战略制定具有重要的意义。

1 中国互联网保险发展现状

数字技术发展日新月异，互联网已经不能仅仅单纯的划分为中国保险的一个销售渠道。金融科技、保险科技正在重塑传统保险销售模式，从根本上改变着消费者与企业之间的关系。因此，互联网保险可以定义为一种对原有保险产品设计、营销模式、服务对象及服务方式创新的新型金融服务模式，它是搭建在大数据、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、深度学习等数字技术的基础上的[1]。

数据来源：中国银行保险报《2019中国保险科技发展白皮书》

图1 2011-2018年中国互联网保费和经营主体情况

从图1可以看出，互联网保险经历了一个迅猛发展到平稳发展、增速下降的时期。从2011年到2018年互联网保险经营主体从28家扩增到132家;同时互联网保费规模迅速增长，由32亿元大幅增长到1888.85亿元[2]。

虽然互联网保险业务呈现多种商业模式，但是互联网保险规模保费增长迅速主要源自互联网保险经营主体与第三方电子商务平台模式的合作。从互联网人身保险业务来看，以2017年6月中国保险行业协会的统计数据为例，在经营互联网人身保险业务的61家人身险公司中，45家公司通过自有官方网站模式展开经营，53家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中43家公司采用自有官方网站模式和第三方合作并用的商业模式。2017年上半年通过第三方渠道实现规模保费占互联网人身保险保费的92.0%。从互联网汽车保险业务来看，2019年上半年，保险公司自营移动端对互联网车险业务的贡献度最高，为67.62%，其中移动APP的贡献度为44.47%，微信公众号的贡献度为21.84%。从互联网非车险业务来看，2019年上半年，第三方网络平台对互联网非车险的贡献度为64.85%，保险专业中介机构的贡献度为22.77%。

表1 我国互联网保险商业经营模式一览表[3]

根据中国互联网信息中心CNNIC第42次《中国互联网络发展状况统计报告》和腾讯旗下保险平台微保最新发布的《2018年互联网保险年度报告》显示，2018年，27.7%的网民在互联网上购买过保险，网民规模达8.02亿。并且网民总规模和互联网普及率还在不断增长。截止到2019年6月，根据CNNIC第44次《中国互联网发展状况统计报告》显示[4]，我国网民规模达到8.54亿，比2018年增长2598万，互联网普及率达61.2%，比2018年底增加了1.6%。不断增长的网民规模和互联网普及率有助于互联网保险投保客户数量的增长。此外，近些年来民众形成的网络购物消费习惯，也引导民众慢慢形成对互联网保险的关注和购买。

不断扩大规模的互联网保险投保客户群体也给互联网保险带来了更多的监管要求和挑战。互联网保险消费投诉大幅增长。2018年， 中国银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件，同比增长121.01%。其中，涉及财产保險公司8484件，同比增长128.25%;涉及人身保险公司2047件，同比增长95.32%。投保客户投诉的问题主要集中在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等情况。

2 互联网保险业务发展展望

2.1 移动互联网化

截止到2019年6月统计的8.54亿网民中，手机网民达到了8.47亿，较2018年底增长了2984万，使用手机上网的比例达到了99.1%[4]。由此可见，互联网保险的发展趋势是顺应民众网络使用习惯，向移动互联网发展。互联网保险产品的名称更加通俗化，设计各类碎片化使用场景，通过更丰富的交互方式，让保险原来没有触达的人群通过新的触达方式，形成更好的交互，同时交互介绍页面更加适应移动互联网设备上呈现。日本著名保险企业Life Net就是一个成功的案例，该公司积极拓展移动互联网保险业务，成为全球首家可以让客户借助移动互联网购买寿险产品的保险企业[5]。

2.2 挖掘用户需求教学场景化

日本互联网保险一扫传统线下代理人的推销、劝服方式营销保险，改为向潜在消费者讲授保险知识，让消费者懂得保险的重要性后主动购买[5]。教学场景挖掘用户需求的营销模式提高了日本保险企业在互联网保险业务上的运营效率和客户忠诚度。国内类似知名度较高的互联网保险教育品牌有蜗牛保险医院和小帮规划。他们通过提供互联网免费或小额收费教学讲座，聚集大量有潜在需求的用户，再在交流过程中挖掘出用户需求，有针对性地将其转化为保单营销，保单转化率能大幅提升。因此面对转化率提高带来的可观收益，越来越多的国内互联网保险平台将与保险公司合作，推出自己的“定制版”保险产品或保险顾问，争取在教学场景挖掘更多的用户需求，促成保单成交，提升市场份额。

2.3 定价模式保险科技化

保险产品最核心的部分就是对风险的定价，风险定价合理，可以给保险公司带来巨大收益。线下保险产品的定价大部分还都延续传统的定价理论和模型。然而得益于大数据、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、深度学习等保险科技的发展，互联网保险的定价环节将会出现颠覆性的变革。例如传统汽车保险按照车型或行程里程数定价，而美国的前进保险公司（Progressive Insurance Company）进行使用行为定价模式（Usage Based Insurance，UBI）的保险创新。该方法为利用车联网和远程信息处理技术，基于驾驶员历史驾驶行为数据，驾驶速度、刹车次数、驾驶时间、每日行驶里程等，针对不同用户动态制定保费价格[6]。健康险也适合利用大数据分析、可穿戴设备记录和评估身体状况，给不同状态的用户不同定价。如众安在线、小米运动推出的步步保，以用户的运动量作为定价依据，运动步数可以抵扣保费;中国平安推出平安好医生app（移动互联网软件），提供在线医疗咨询服务和检测客户健康用药情况。

2.4 客户沟通高效化

互联网保险消费投诉数量随着不断扩大规模的互联网保险投保客户群体也大幅增长。同时中国银保监会加强对互联网保险业务的监管，要求各保险公司、各保险中介机构要规范服务行为。为了长久发展，在客户满意度和行业监管的双重压力下，互联网保险业务会越来越注重与客户沟通交流，双方交流会更加顺畅，更加高效。为顺应这一趋势，互联网保险的用户界面和操作将更加友好，宣传销售页面将会用更加简洁准确的语言描述产品的主要功能和特点，突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容，避免使用误导性的词语。并且利用物联网、可穿戴设备等保险科技搭建沟通渠道，让客户、公司、相关利益者之间的沟通都将变得更加通畅[7]，客户的选择和体验与现在相比都将全面提升。

【参考文献】

[1]冯志坚，张舒宜.上海保监局“上海保险业依托互联网发展与监管研究”课题组，国外互联网保险发展的理论与实践[J].上海保险，2015（02）：57-60.

[2]谭乐之.保险普惠离不开科技发展[N].中国银行保险报，2019-10-28.

[3]杨爽.我国互联网保险发展现状及商业经营模式研究——以众安在线为例[J].华北金融，2018（09）：45-50.

[4]中国互联网信息中心.第44次中国互联网络发展状况统计报告[R/OL].http：///pdf/20190829/44.pdf，2019-08-30/2019-11-08.

[5]钟润涛，胥爱欢.美、英、日三国互联网保险发展比较及对我国的启示[J].南方金融，2016（09）：77-82.

[6]王静.我国互联网保险发展现状及存在问题[J].中国流通经济，2017，31（02）：86-92.

[7]陈秀芬，唐宇石.大数据时代我国互联网保险的现状与发展研究[J].改革与战略，2016，32（06）：33-37.

推荐访问： 中国互联网 路径 思考 发展

---