信用卡风险分析及对策

摘要：随着科技的发展和人们消费水平的提升，信用卡作为一种非现金交易方式，其业务也随之兴起。由于信用卡业务在我国起步较晚，在各方面还不太成熟。由于法律制度的不完善和信用意识的薄弱，信用卡业务在它的发展过程中衍生出了许多风险问题。分析并有效防范和解决在其使用过程中出现的各种风险对信用卡业务的发展尤为重要。

关键词：信用卡 风险 防范和解决

一、信用卡风险类型

（一）信用风险

信用卡风险的特点：分散性，成因复杂，户数多，金额少。信用风险表现在两个方面，第一是由借款方由于各种原因不能或者不愿意偿还借款，从而给银行方面带来的损失；另一方面是由于银行内部的风险管理系统和网络的不完善以及各部门间的衔接不牢固和从业人员自身知识和素质的匮乏等给银行造成的风险。

（二）欺诈风险

随着信用卡在人们中的普及和人们知识水平的提高，不法分子开始对信用卡里资金打歪主意。他们的行为主要表现为：对信用卡进行超额消费；编造莫须有的理由拒绝还款；谎称信用卡被盗进行挂失，并在此期间私自进行透支消费；利用信用卡放高利息的贷款，在不用个人本金的情况下从中谋取利益。他们的手段包括：使用假的信用卡；冒名申请；违法使用捡到的或者偷来的信用卡；或者伪造莫须有的理由来诈骗。

（三）套现风险

套现风险是指卡的持有者通过非法途径将信用卡内的资金转换成现金提款的行为。通过ATM直接提取信用卡里的资金；通过替人刷卡买单，再让别人直接给钱的方式套取信用卡里的资金；在网络上通过非法手段将信用卡里的资金经过转账提取；通过中介机构进行非法交易来获取利益。这些行为都严重阻碍了良好信用环境的形成。

二、分析风险产生的原因

（一）法律规章不完善

从信用卡在国内开始使用到现在得到了很大的发展，随着使用人群的不断扩大，信用卡违法使用的行为也不断增加，使得原有的法律体系对许多有关卡违规使用的情况束手无策。对于不同的利益主体还没有相应的法律法规来约束和制裁其行为。

（二）银行内部风险控制不够

我国的银行信用卡风险控制方面的知识和技术等与欧美等发达国家还存在一定的差距。发卡银行的风控理念和方法对策等与其自身的技术水平直接挂钩。如果发卡行的整体素质和技术水平跟不上发展速度的话，对整个信用卡发放和使用风险的控制都影响颇大。加强银行内部人员和银行整体技术和水平是正确防范和控制风险的有效手段。例如升级对审批、资金的结算、风险控制的清分和管理的相关技术水平。

（三）征信系统不完善

我国的征信系统仍处于起步阶段，对于信用卡使用者的信用状况没有全面系统的采集方式。银行对于发卡对象的全面的信用情况无从获取。现在信用卡银行之间的竞争也驱使发卡行不断扩张其发卡对象，导致的结果是刚毕业的学生，打工族和工作不稳定的青少年占据了发卡对象的很大一部分。而其中的好多持卡人的信用状况银行是查不到的，这也增加了产生信用风险可能性。

三、防范对策

（一）加强相关法律建设

不可否认现代人的法律意识正在逐渐增强。法律具有普遍性和强制性的特点，可以通过以下措施来加强法律建设。首先，政府应加强信用卡产业的整合，使整个产业拥有统一的规划和整体的产业链。其次，加强法律建设，严惩信用卡的违法使用，做到对发卡行，持卡者和针对整个行业都制定相关的法律法规来约束其行为。同时使这三方明了各自在这个产业中的义务和责任以及能够享受的权利是立法的根本目的。最后，加快立法步伐，提高立法层次；清理不合理的格式条款；

（二）加强行业自律

发卡银行方面，银行对申请者信息信用等审查不够，所以银行应该寻求其他正当的合作关系来全面掌握申请人的信息信用情况；经办人对由于自身的各种能力受限忽视了一些相关规定而批准申请人的申请最终导致风险发生，所以银行应加强员工工作技能和能力的培训，应用合格的工作人员严格把控发卡审核；由于缺乏相应规定，银行对申请者拿到卡之后的监控力度不够，导致没能及时知晓并防止风险的发生；银行在结算环节上的纰漏使持卡者产生套现的侥幸心理所以银行应加强技术水平的升级并提高整体能力。持卡人方面，缺乏信用卡使用的相关安全意识给与不法分子可乘之机。并且在风险发生后不知该如何处理。所以普及信用卡使用规范和相应的风险处理方法是必要的。

（三）防范欺诈风险

对特约商户的选择进行严格筛选，做到杜绝违法经营商户的混入。并对合格商户进行相关的法律法规和规范及商业道德的培养和指导，使之拥有合法的正确的经营和操作流程。对相关人员进行信用卡真伪的鉴别培训和应对不法分子的相关对策的学习。再者就是加强信用卡的防伪技术，因为到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。

（四）借鉴欧美风险防范措施

欧美等发达国家的信用卡体系基本进入成熟阶段，借鉴和学习他们的先进的理念和技术可以使我国的银行信用卡体制的建设事半功倍。例如建立成熟、完善的个人征信体系；引进或学习他们先进的信用评分模型技术；健全的信用法律体系等。

四、结束语

作为一种非现金的交易方式，信用卡的使用范围会越来越广，保证这个行业正常健康的发展是信用卡使用的前提条件。这就需要相关政府机构、银行和持卡者三方的共同努力才能实现信用卡业务的健康快速的发展。通过自身的努力和吸取他人的经验来使整个行业健康平稳发展起来。

参考文献：

[1]黄金瑞.我国商业银行信用卡风险管理及对策研究[D].首都经济贸易大学， 2012

[2]章文贡.信用卡“信用”引关注逾期半年未偿还信贷额激增[N].财经日报，2014

[3]黄城东.信用卡不良资产管理环节的法律风险与应对[J].区域金融研究， 2011

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