浅析医疗保险中的道德风险

摘 要：随着医疗保险的普及，医疗保险市场中存在的道德风险也逐渐显示出来，引起人们的重视。从医、患、保三者关系出发，采用CHNS数据库，对医生与患者、患者与保险公司之间是否存在道德风险进行了初步的分析，发现在医生与患者、患者与保险公司之间确实存在一定的道德风险。针对医生与患者之间的道德风险，提出了加强政府干预和监督、提升医生职业道德、建立医疗保险中介机制的建议；针对患者与保险公司之间的道德风险，提出了加强保健意识，防范事前道德风险，提高“个人账户”中个人缴费的相对比例，降低事后道德风险。

关键词：医疗保险 道德风险

一、引言

近年来，医疗保障体系日益完善，医疗支出快速增长。医疗支出的上涨受多种因素影响，如老龄化、环境变化、医疗技术等。一方面，人们消费水平的提高、医疗技术水平的进步导致支出合理增加；另一方面，人们在参加医疗保险后，刺激医疗需求，产生不必要的医疗支出。同时，医务人员为了增加收入，存在小病大治，过度检查，使用高价药品等现象，导致医疗资源配置缺乏效率。

二、理论综述

道德风险指在合同签署之后，参与合同的一方利用信息上的优势，不遵守合同约定，损害另一方的利益。在医疗保险市场中，主要围绕医、患、保三者关系进行分析，造成三者矛盾的主要原因是信息不对称。在医院与患者之间，患者不具备专业知识，医生可能提供不必要的服务，或抬高服务价格。在患者与保险公司之间，患者参保后将一部分风险转移给保险公司，可能会过度消费，保险公司承担更多支出。

三、数据分析

针对医生与患者之间的道德风险，医生要求患者进行不必要的检查，过度开药，胡乱收费等现象屡见不鲜。说明医生与患者之间确实有道德风险，在此不进行详细分析。针对患者与保险公司之间的道德风险，用CHNS（中国健康与营养状况调查）数据进行分析。这里的道德风险包括事前道德风险和事后道德风险。事后道德风险，即患者最大限度使用医疗服务导致支出不合理增长。事前道德风险，即投保人减少对疾病的事前控制，比如增加吸烟等对身体不利的行为，减少锻炼等对身体有利的行为。

关于事前道德风险，选用医疗保险与运动指标，其中医疗保险由“你有没有医疗保险”表现出来（M1），1表示有医疗保险，O表示无医疗保险，为97年14152、00年15131、04年12105、06年11741。运动由“你是否参加了相关运动”表现出来，O表示不参加运动，1表示参加运动，包含有武术等（U145）为97年9829、00年8382、04年9772、06年9787；体操等（U147）为97年9820、00年8380、04年9775、06年9787；田径等（U149）为97年9848、00年8377、04年9772、06年9787；足球等（UI51）为97年9828、00年8375、04年9772、06年9787；羽毛球等（U153）为97年9838、00年8371、04年9772、06年9787，其他活动（UI55）为97年9818、00年8373、04年9767、06年9787，即运动=U145+U147+U149+U151+U153+U155，为97年58981、00年50258、04年58630、06年58722。整理得，97、00、04、06年的医疗保险分别为14152、15131、12105、11741，运动分别为58981、50258、58630、58722，变化趋势大体相反。

关于事后道德风险，选用医疗支出与医疗保险指标，其中医疗支出包含有：“你为治这病或伤花了多少钱”（M39），为91年261、93年332、97年366、00年618、04年1314、06年697；“这次患病花了多少钱或至今已经花了多少钱”（M30），为91年1113、93年537、97年671、00年761、04年1453、06年1402；“除了前面所说的费用外，为看这病还额外花了多少钱”（M38），为91年975、93年498、97年598、00年655、04年1413、2006年1362；“这次保健服务花了多少钱”（M50），为91年269、93年220、97年297、00年285、04年489、06年432，即医疗支出=M39+M30+M38+M50， 为91年2618、93年1587、97年1932、00年2319、04年4669、06年3893。医疗保险由“你有没有医疗保险”表现出来（M1），1表示有医疗保险，O表示无医疗保险，为91年14660、93年13816、97年14152、00年15131、04年12105、06年11741。整理得，91、93、97、00、04、06年的醫疗保险分别为14660、13816、14152、15131、12105、11741，医疗支出分别为2618、1587、1932、2319、4669、3893，变化趋势大体相同。

综上所述，关于事前道德风险，医疗保险与运动存在一定的负相关。关于事后道德风险，医疗支出与医疗保险之间存在一定的正相关。

四、结论与建议

1.结论。由以上分析可知，在医生与患者之间，确实有道德风险的存在。在保险公司与患者之间，由于医疗保险与运动存在一定的负相关，说明参保人降低了预防疾病的意识，可能存在一定的事前道德风险。由于医疗支出与医疗保险之间存在一定的正相关，说明参保人会增加医疗支出，可能存在一定的事后道德风险。

2.建议。

2.1对于医生与患者之间的道德风险。（1）加强政府干预和监督。对于医生提高价格，政府应进行限制，若超过一定价格，质询医院。对于医生用高价药替代低价药，政府应改善医药管理体系，医院只管开处方，病人凭处方选择买药地点。建立医疗费用补偿机制，补偿医药分离造成的收入影响。同时，明确责任，完善医疗信息和监控制度。（2）提升医生职业道德。一方面，从患者需求出发，控制医疗支出。另一方面，建立职业道德考核和评价制度。考核包括自我评价、社会评价、科室评价及上级考核。其中，社会评价就是听取患者和各方意见，接受患者和人民群众的监督。（3）建立医疗保险中介机制。建立医疗保险中介机制，让保险机构帮助患者搜寻医疗信息，同时建立医疗服务信息系统，使患者全面了解诊疗系统。

2.2对于保险公司与患者之间的道德风险。（1）事前道德风险。加大健康知识的宣传力度，鼓励定期运动和合理饮食，培养保健意识。采取一定的激励措施，例如，为定期体育锻炼提供补贴，建设社区公共基础运动设施等。同时，参保者可以免费参加定期体检等。（2）事后道德风险。建立“个人账户”运行机制。现有模式下，患者可以迅速跨过个人支付的范围进入统筹基金。可适当拉长通道，扩大个人支付范围，提高进入统筹后个人支付比例。总之，应适当提高“个人账户”中个人缴费的相对比例，改善支付模式。降低事后道德风险。

参考文献：

[1]袁正等，我国商业医疗保险中的道德风险[J]，《保险研究》，2014，（6）：53～62.

[2]梁静，我国社会医疗保险中医生道德风险产生的原因及规避策略[J]，社会观察，2014，（7）：50～51.

[3]彭晓博等，医疗保险会引发事前道德风险吗？理论分析与经验证据[J]，经济学，2014，（10）：159～184.

作者简介：石凤茜（1993—）女，山西运城人。研究方向：财政理论与政策。

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