互联网背景下大学生金融风险分析及防范

摘要：近几年互联网的快速发展，使得互联网金融服务内容迅速出现在大学校园中，大学生所面临的金融风险范围不断扩大。文章从三个方面来阐述互联网背景下大学生金融风险分析及防范。首先，提出问题：大学生所能面临的各项金融风险;其次，分析问题：大学生面临网络金融风险的原因分析;再次，解决问题：大学生网络金融风险防范建议;最后做出总结，大学生不应该去抵制网络金融，而应该从各个方面了解金融知识、规避金融风险。

关键词：互联网;大学生;金融风险;防范

大数据、云计算等互联网技术的不断发展，从多方面改善了人们的传统生活方式和消费习惯。90后大学生因其对新鲜事物的兴趣和快速的接受能力，成为互联网金融成长的推动者也是意料之中。在这样的大环境下，大学生的消费行为也受到深刻的影响，大环境的改变使得大学生自然也就成为了互联网金融发展受益者。在大学校园中，支付宝、微信支付等第三方支付方式正逐渐代替的“校园卡”成为大学生日常消费的主要支付手段。大学生在享受互联网为消费带来各种便利时，各种各样的金融风险也随之产生。互联网金融风险事件层出不穷，少数极端大学生因无力偿还贷款而选择轻生的情况也时有发生以及大学生信息泄露的问题也常有发生。这些事件让我们清楚地知道我们一定要重视在互联网金融蓬勃发展的今天，大学生所面临的网络金融风险及防范问题。

一、大学生面临的网络金融风险

（一）校园网络借贷

从2014年开始，越来越多的借贷平台出现在市场上并在人們日常生活中大范围的运用，而且网络借贷在高等院校的校园中的每一个地方存在。

1. 大学校园网络借贷渠道

（1）淘宝、京东等几类现阶段比较电商平台提供的信贷服务，将电商平台资金提前消费使用。它具有不限金额、使用灵活安全等特点。大学生没有固定的收入来源，储蓄也不够多，所以大学生很喜欢把卡里的钱转入余额宝等理财产品中。

（2）P2P等网络借贷平台。网络借贷是指通过网络平台进行贷款的一种行为，贷款人和借款人都可以进入这些网络借贷平台，在平台上操纵实现借贷的“线上交易”。其重要特点是：传统金融和网络技术相结合，业务流程也更加简单化，让借贷交易行为更容易发生，网贷平台成为了大学生新选择。

（3）分期购物平台，这一借贷渠道是面向大学生的分期购物平台。这种方式常常以小广告的形式出现在高校张贴栏中，覆盖了全国近3000万大学生用户。通过向大学生推出一系列噱头服务，满足大学生生活消费为目的，吸引了众多学生。

2. 大学生网络借贷现状

2016年1月，国内的众多高等院校合作举行了一项有关国内大学生通过网络借贷的情况的调查问卷。数据表明，在参加调查的大学生中，大于60%的学生都表示自己在资金不足的情况下使用过分期借贷。60%的这些大学生中，还有90%在借贷过程中没有详细表明其父母的个人真实信息。在贷款额度方面，贷款金额上万元的人数占所有进行贷款人数的40%以上。另外，还有一项是我国国家大学生信用研究中心在2015年做的调查分析以及总结。结果显示在参与问卷调查的学生中我们发现有大于20%的大学生在遇到资金问题时不是向父母寻求帮助，而是冒险地选择网络借贷来取得所需的资金。从这些调查中完全可以看出，大学生网络借款乱象已经形成气候，并且使得大学生对这种资金来源方式已经产生了一定的习惯以及依赖心理。

（二）个人信息泄露

涉世未深的大学生对于自己的个人信息的重要性认识程度还不够，风险防范意识薄弱。借贷的可用金额从几百元到几万元。在进行校园信贷业务办理时，一般需要填写比较详细的、私人的身份信息。看似简单的私人信息就有可能被不法分子通过各种不法途径获得，从而给自身及亲戚朋友带来潜在的威胁，这些保存在网上的个人私有信息很容易被泄漏盗用。有些不正规的信贷机构为了个人利益将用户的个人信息用于销售，对大学生的个人隐私问题带来很严重的负面影响，甚至可能出现利用客户信息进行非法集资的违法活动。

（三）学业荒废及违法犯罪

当前社会，大学生的有效经济来源比较单一，大部分生活费主要依靠家庭支付的生活费，因此很容易出现借贷款无法偿还的情况。大学生在被债务困扰的时候，往往跟容易误入歧途走上来钱快的赚钱道路，从此走上犯罪道路无法回头。或者为了躲避追债无法在学校专心上课逃出安全的校园，人身安全受到威胁，从而使得对大学生的心理造成严重的危害。个别债务情况严重的大学生会受借贷资源方的威胁，通过网络等多种途径发展下家与不法借贷方同流合污，以此来偿还大笔债务。因此，大学生在互联网背景下进行网络金融会涉及到学业的荒废更有可能进行违法犯罪。

二、大学生面临网络金融风险的原因分析

（一）大学生自身原因分析

1. 错误的消费观及虚荣心

现阶段的大学生普遍是90后，优越的生活条件使得在20岁左右年纪当代大学生站在时代前端，追求新异，对新鲜事物具有很强的接纳能力。并且前面提到现在的大学生大多出生在相对比较富足的家庭环境中让他们对金钱的需求不断增加。男同学买电子产品、买鞋、买游戏装备等等，女同学买衣服、买包、买化妆品。这些完全是现在大学生的常态，并且出现了在这些方面的攀比及虚荣心，进而使得大学生的消费欲望越来越强。权威部门公布的有关报告中指出了“追求名牌和时尚是不老的话题”，但与这些情况相矛盾的是大学生的收入来源。当生活费用出现资金缺口却又无法通过正规途径获得时，大学生就会想到通过互联网金融提供的既高效又便捷的网络金融服务满足其消费需求。

2. 金融知识及风险的匮乏

刚开始接触社会的大学生金融风险意识淡薄，对于互联网经济所出现的大量知识信息、复杂的社会经济环境和来自各种方面的诱惑，无法运用大学生单薄知识经验识别金融风险。现阶段社会上出现的针对大学生的网络金融服务平台中，有一部分平台的风险和利息是极其高的，但有很多大学生在风险和利息这两个方面没有做到及时清晰的了解。比如，绝大多数的学生对滞纳金的概念很模糊，会对自身的利益带来哪些危害，这些他们都并不了解。有一些不正规的借贷平台就会因为了解大学生这一点，利用滞纳金来对大学生的金钱利益作出危害。因此我们身边不乏有大学生在通过不正规的借贷方式，在借贷过程完成之后，还会产生了大额滞纳金，导致他们无法偿还这些大额款项而导致心理受不了。

（二）外部环境影响原因分析

在互联网金融的背景下，校园金融借贷市场这几年的发展十分迅速，导致现阶段的大学生网络金融服务市场行业比较混乱，违法乱纪现象频繁发生。在网络金融服务市场上，有许多公司都用着低利率的噱头吸引大学生来借款消费，但在签订合同时却又发现合同内要求利息偿还与其声称的低利率并不相符。根据调查机构所出的调查报告显示，在调查的网络金融机构中，大部分机构的利息率则为基本不明确。利息率的不确定会使大学生还贷产生诸多隐患，从而大大增加大学生的网络金融风险。此外，还有一部分金融公司不但不怕逾期收款，而且还“鼓励”大学生逾期还款。只要逾期还款，这些机构就能用逾期的利息率来计算利息，由此来获得更丰厚的收益。就因为市场上存在这样那样层出不穷，花样百出的网络金融公司，才会导致如今互联网金融市场行业的混乱局面。

三、大学生网络金融风险防范建议

（一）政府部门规范市场及行业监管

网络的快速发展，应运而生的网络经济有关的相应法律法规及规范性文件跟不上其发展的速度。法律的不健全使得不法分子钻法律法规的空子，他们了解大学生社会经验不足、消费需求大，然而有关金融方面知识却很匮乏的特点，利用互联网金融高效且便捷的优点，诱骗大学生大幅度使用，满足其盗用个人信息或使大学生背负巨额债务进而谋取暴利的目的。因此，我们首先应该向有关部门反映，请相关法律部门逐步完善与互联网金融有关的各项法律法规以及规范性文件，整顿网络金融市场行业的不良风气，采取行业准入机制，让互联网金融市场能够持续健康发展。网络金融行业就是找准了大学生是大型消费群体，是因为大学生的消费是一个国家GDP的很大一部分占比，政府部门需要做的是不应该完全拒绝这种资金需求。而是创建一个正规的市场平台或渠道，提供给大学生的偿还能力范围内的网络金融环境满足大学生消费资金的这种需求。

（二）大学生在思想上形成理性的消费观

现阶段社会上出现的各种大学生金融风险问题，不仅仅都归因于外部因素，还有很大一部分原因是大学生自身错误的消费观念造成的。所以，如果想要消除金融风险对大学生造成的不良影响，在根本上解决这一问题的话，除了要求政府完善网络金融市场的法律法规，加大外部监管外，还需要学校对大学生的消费观念加强教育，指导他们树立正确理性且科学的消费理念。为此，国内各大高校要提高大学生的综合素质，建设节俭型校园，让大学生养成勤俭节约的优良美德。此外，学校老师也应该与学生们加强沟通联系，充分了解学生生活各方面的情况。并且要告诉他们将自身的注意力放在学习和身心健康上面，杜绝外部因素对大学生的干扰，将不良消费问题扼杀在摇篮中。

（三）加强金融风险教育及提高大学生安全意识

在树立正确的消费观的同时，学校还应当加大对学生金融知识及风险教育力度，提高大学生的安全保护意识，让学生们清楚在接受网络金融服务过程中可能面临哪些风险，遭受哪些危害，充分了解风险防范措施。第一作为当代大学生我们要充分明白个人信息安全对于自身安全的重要性，清楚泄露个人信息有可能给自身和家人带来不可挽回的伤害;第二在签订条约是需要认真阅读金融服务的各项条款要求，阅读到不明确的地方应及时向机构方咨询确认，不要害怕麻烦而随意和机构签订金融服务合同;第三明确一旦有风险发生该如何处理以及处理的正确渠道。从这些方面下手，使大学生增强自身权益的保护意识，减少不必要的安全问题的发生。

四、总结

世界经济的主体方向是经济全球化，网络金融的发展是经济全球化的重要方向，今后人们的日常生活必定离不开互联网。大学生群体作为国家的年轻主力一代，要求他们完全拒绝接触互联网是不可能的，而且也没有必要。如何指导学生利用互联网为生活带来便利的同时，不会影响到自身及他人的安全问题，是我们整个社会应该关注的焦点。合理运用互联网金融服务，提高大学生的生活品质，正确认识并合理规避互联网金融风险是高校长期应该开展的一项教育。而随着经济的发展，先进的科学技术的不断产生，网络金融服务内容和服务方式的创新，大学生所面临的金融风险也随之发生改变，作为年轻一代应该通过各种渠道实时去了解金融服务趋势的情况，及时调整金融知识及风险教育的内容，提高自身的风险防范能力。

参考文献：

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[5]张镣，林慧.互联网金融背景下大学生校园借贷现状及对策分析[J].经济纵横，2018（31）.

[6]朱丽莎，“互联网+”背景下大学生金融风险教育研究[J].金融经济，2018（08）.

（作者单位：南京信息工程大学商学院）

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