从棕榈滩县看美国的农村金融

农村金融是世界各国共同面临的一个难题。其根本原因是农业和农村产业的低效益、低盈利、变现能力差、高风险特性与商业银行所要求的安全性、流动性、效益性相矛盾，不符合资本的强烈逐利性。所以，如何办好农村金融是一个世界性的难题，无论是发达国家还是发展中国家都在积极探索农村金融的发展道路和模式。美国的农场信用体系、荷兰的联合银行、日本的农村合作金融系统、法国的农业信贷银行、印度的储备银行、孟加拉的尤努斯穷人银行、中国的农村信用社等，各有其优缺点。因此，中国的农村金融欲解决难题，必须借鉴其他国家农村金融的发展经验和教训。

本文以美国佛罗里达州棕榈滩的县域农业经济发展和农村金融为切入点，从局部的典型研究来观察全局，从而分析美国农村金融体系的组成，为中国的农村金融发展提供一些借鉴。另外，笔者在国内外查阅资料时意识到，目前国内对现阶段美国农村金融体系的研究有所过时和缺失。因此也希望通过本文帮助国内读者对美国的农村金融体系有一个新的了解。

棕榈滩县的概况

美国的棕榈滩县坐落于佛罗里达州东南部，面积6181平方公里，东临大西洋，南临美国南部第一大经济中心城市迈阿密，西邻世界著名的大沼泽区域。2010年美国人口普查显示，棕榈滩县人口达1320134人，为佛罗里达州第三大人口县。棕榈滩县成立于1909年，该县利用得天独厚的地理优势，经过100多年的发展，在城市建设和农业经济发展中取得了显著成效。西棕榈滩市是棕榈滩县中第一大城市，这座城市以大量的美国富人和名人居住而闻名。2013年，棕榈滩县的税收总量达到了30.3亿美元，人均收入33610美元，位列佛罗里达州第五名，其中农业生产总值超过了14亿美元。相比于美国其他县域的农业经济，棕榈滩县的农业产品销售总额已位居前十。如此强大的农业经济，主要归功于湿地农业区域（Everglades Agriculture Area）的建设。1948年，“中佛罗里达防洪和其他用途”发展计划规划了大片湿地农业区域，将近27%的湿地被开发来进行农业生产。如今，这片农业区域已达4249200亩，绝大部分的农业区域处于棕榈滩县的管辖之内。在棕榈滩县的湿地农业区域中，甘蔗，甜玉米和甜椒为主要生产作物，其中棕榈滩县生产的白糖占据了美国白糖总产量的8%，其他农产品还包括草皮、大豆、蔬菜、热带水果和大米等。根据美国农业部（United Stated Department of Agriculture，USDA）的数据显示，2012年棕榈滩县农场总数为1409个，面积大于6070亩的农场为36个。其中，676个农场雇佣劳力，雇佣劳力达到7529人。工作时间超过150天的农场为445个，其劳动力总数为4955人。农业生产相关的机械设备总值为257108000美元。平均每个农场拥有182475美元的机械设备。228个农场的销售额均超过100000美元。此外，由政府支出成立的农场数达到了85个，支出总额为1536000美元。可以看出，棕榈滩县的农业经济发展获得了足够的资金支持。这些资金相当部分来源于美国的农村金融体系。美国通过长时间的探索，建立了一套完善的农村金融体系，主要包括以政府为主导的农村政策性金融体系、合作农场信用体系、私营金融机构和农业保险体系。各个体系之间的相互合作为棕榈滩县的农业经济发展提供了强大的资金支持。

美国的农村政策性金融

农场服务局（Farm Service Agency）

农场服务局成立于1994年，隶属于美国农业部管辖，由其他几个部门合并而成。其中包括美国农业稳定和保护服务部门、联邦农作物保险公司、农民家计局。农场服务局的宗旨是通过高效、实用的农业项目对个体农户、大农场主、农业合作机构提供服务与帮助，保护农业发展和确保农业相关政策法律的切实执行。农场服务局在美国各州以及夏威夷、波多黎各下设2346家州级以及县级办事处，自成体系。到2005年，超过8000位农民被选入农民县委会，县委会成员要对农业安全和农业生产者负责，评估联邦政府的农业计划，审查农业贷款的申请及发放，并对贷款的使用进行监督。

农场服务局的信贷资金主要来源于总统预算提交给美国国会后得到的拨款。由于拨款数额有限，各类贷款和开支都有着明确的预算指标。农场服务局按其宗旨，根据农村发展需要，其信贷资金运用可以分为七大种类。一是农村经营贷款和小额贷款，帮助农民购买农业生活中所需的物品，其中包括牲畜和饲料、农业设备、燃料、农业化学用品、农业保险、家庭生活开支、农场改造费用、债务再融资等。二是农场所有权贷款，这项贷款为农民和农场主提供了资金去购买土地，改造和提升农业设施。三是紧急情况下的农业贷款，此种贷款用来支付维修或置换必要农业设施，支付全部或部分灾年带来的农业经济损失，支付必要的农户生活开支和农业重组费用等。四是农业贷款担保，农场服务局向出借人提供最高95%上限的贷款本息损失担保。五是少数民族和女性农民的贷款，此种贷款将对社会弱势人群申请表的内容进行审核，然后批准贷款。六是对于新入行的农民和农场主起始资金贷款。七是农村年轻人贷款，此种贷款将贷给年龄在10到20岁的农村年轻人，最高上限为5000美元，用于牲畜、种子和设备的购买。

农场服务局的存在为棕榈滩县的农村经济提供了强有力的信贷支持，帮助当地的农民及农场主获得必要的资金进行农业产品和机械的购买，修建和维护农业设施，对农村中特殊的人群实行支持和保护，进而促进了棕榈滩县的农业发展和农户生活水平的提高。另外，美国农业部根据棕榈滩县的地理环境特征将其定位为冰冻、飓风的主要自然灾害地区。当地农民和农场主可以根据农场服务局的资金运用要求，在受到灾害后获得紧急信贷支持，帮助农户渡过难关，恢复农业生产。幸运的是，棕榈滩县的农业生产已有35年没有受到自然灾害的影响。

农村公共事业服务机构（Rural Utilities Service）

农村公共事业管理服务机构是另一个隶属于美国农业部管辖下的部门，其前身为美国农村电气化管理局。农村公共事业管理服务机构的主要任务是改善农村公共设施和环境，制定政策和项目，促进农村社区发展，解决农村水利和电力基础设施建设中遇到的问题，在信贷资金上给予帮助。农村公共事业管理局的资金来源也是以国会拨款为主。其资金可用于三大方面（电力、电子通讯、水利和垃圾处理），且在不同的方面，农村公共事业管理局制定了详细的信贷项目来支持农村公共事业的发展。

在电力方面，贷款方式有四种：第一，农村事业管理局为联邦融资银行、美国农村公共事业金融合作公司、国家合作银行提供担保贷款，由这些机构再向农民发放贷款。联邦融资银行的贷款利率是固定的，但联邦融资银行会像借款方收取0.125%的管理费用。美国农村公共事业金融合作公司和国家合作银行的贷款利率则由出借方和借款方协商决定。第二，电力设备更换维护贷款，这项贷款用于更换、扩大、升级、维护农村区域的电力设备，贷款利率为5%。第三，农村事业管理局通过国债的方式发放贷款，其贷款目标主要为电厂的经营者，期限最高为35年，利率将随着美国国债利率而不断变化。第四，以地方债的方式进行贷款，此种贷款的最高期限也为35年。

在电子通讯方面，农村事业管理局向农村社区提供宽带基础设施建设、升级、维护贷款。目前此种贷款已达18亿美元，在2800个农村社区建立起了宽带网络。电子通讯方面的贷款模式与电力方面的四种贷款方式基本一样。

在水利和垃圾处理方面，农村事业管理局将提供直接贷款和政府津贴去帮助人口在1万人以下的村镇，发展供水和垃圾处理系统。其中水利和垃圾处理的贷款最高年限可达40年。

如今，棕榈滩县已经实现了农村地区100%的水电网供应，建设了成套完善的农村垃圾处理系统。农村的公共基础设施做到统一规划、共同解决，改善了农村地区的生活环境，提高了生活质量。这些都是与农村公共事业管理局的信贷帮助密不可分的。

商品信贷公司（Commodity Credit Corporation）

商品信贷公司成立于1933年，是一所归美国政府所有的国有公司。其建立的目的是为了稳定农业价格、提高农业收入、支持农业发展。作为美国农业部下属的一个融资机构，商品信贷公司有权使用300亿美元的美国国债作为其对外信贷的资金。商品信贷公司的主要职责包括五个方面：一是保障农业收入，对自然灾害造成的减产进行补贴。二是改善农业生产环境。三是控制农业生产，从生产到储存再到销售进行全方面的监督，防止农业生产波动对生产者造成的影响。四是帮助农业生产者拓展海外市场。五是针对农业出口提供出口信贷支持。

商品信贷公司的董事会由7名董事组成，农业部长作为董事会主席，监督和指导日常工作。董事会的成员需要经过美国总统和参议院的同意方能生效任职。公司运营所需要的资金由国会拨款，使用形式主要用于发放贷款和提供补贴。其中贷款利率会根据月份、贷款期限和种类变动。商品信贷公司的存在，为棕榈滩县的农业经济稳定提供了强有力的保障，稳定了农民的收入和农产品的物价，增加了农户在应对自然灾害时的信心。同时，通过掌握农产品的生产及销售流程，增大农业出口，缓和了农业生产中出现的产量过剩现象。

农村住宅服务局（Rural Housing Service）

农村住宅服务局是美国农业部管辖下的以农村建造房屋为服务对象的机构。其主要任务是制定相关农村房屋方面的法规并监管法规的运行，提高农村地区的生活质量。农村住宅服务局的资金运用分为信贷和补贴两种方式。其资金主要提供给单独住宅、公寓、农民中的低收入人群、农场的雇佣工、儿童看护中心、警察局、消防局、图书馆、护理站、学校等使用。农场住宅服务局的信贷资金可划分为五种信贷方式：一是农村住房担保贷款。申请者的收入水平必须高于当地中产阶层平均收入水平的115%，而且申请者还需要拥有良好的信誉纪录，贷款的有效期限为30年。二是农村住房直接贷款，旨在帮助农村低收入人群购买、修理房屋，申请者收入水平必须低于当地中等收入水平的50%，贷款有效期为33年。三是农村房屋修复贷款和津贴，申请者要满足无法从其他途径获得贷款的条件才能申请此类贷款，贷款的最高上限为20000美元，津贴最高上限为7500美元。四是雇佣农工房屋贷款和津贴，其服务对象为农场的雇佣工人，他们中的一些低收入者无法支付居住的费用，雇佣农工通过此种贷款可获得一份为期五年的借款合同。五是农村租赁房屋贷款，此种贷款中的借款人需要同意8%的利率条件才能申请贷款，且只能用于租赁房屋抵押贷款。

根据调查，2013年棕榈滩县的房屋数量达到669550栋，住户达到523891户，住宅自有率更是达到了71.9%，高于全美65.5%的水平。其中大部分的家庭通过农村住宅服务局获得了房屋的租赁、购买、维修贷款，从而提高了整个棕榈滩县的生活质量。

小企业管理局（Small Business Administration）

小企业管理局成立于1953年，作为一个独立的联邦政府机构，小企业管理局的资金主要来源于国会拨款和信贷资金收回的本息，其主要任务是援助、保护小企业发展，为小企业提供法律咨询和帮助，维护公平竞争的商业环境，从而提高美国整体经济水平。小企业管理局的主要服务对象是不能从其他渠道获得贷款的小企业，资金同样分为贷款与津贴两种运用方式。小企业管理局的信贷种类分为四类：一是普通小企业贷款，其中包括对从事农产品储藏加工的小企业提供直接贷款、担保等其他特殊信贷。二是小额贷款，为个体农户提供资金去购买种子、化肥等。三是土地设备贷款，为个体农户和农场主提供了购买土地、农业设备、建立农房及维护的资金。四是自然灾害信贷，对于年收入低于100万美元、且因灾害受到经济损失的大农场提供经济贷款援助。

小企业管理局的存在，为棕榈滩县的小农经济发展提供了有力的资金支持。例如，2012年小企业管理局对棕榈滩县实行了一项310万美元的小企业食品加工贷款计划，提高了当地的食物质量和县区生活水平。

美国的合作农场信用系统（Farm Credit System）

美国的农场信贷系统是一个全美性质的信用机构和特殊的农业服务组织，成立于1916年，如今已经有超过1900亿美元的资金用于农业相关的贷款、租赁、服务。此信用系统的主要服务对象为农民，农场主，农村合作机构，以及农、林、牧、渔业相关的生产者和销售者。现在，农业信用系统为美国三分之一与农业生产相关的个人、公司及组织提供了信贷资金。

棕榈滩县是美国重要的县域农业区域，因此美国的农场信贷系统就将下属的佛罗里达分部设立在西棕榈滩市，帮助当地农民、农场主、农企从农业信用系统中快捷便利地获得了大量的资金。农场信贷系统的资金则主要来源于联邦信用银行融资公司。联邦信用银行融资公司（以下简称联信融）作为美国农业信用系统的资金提供者，承担发行和销售债券的义务。其在农业和农村领域的信贷、租赁和服务方面都处于领先地位。联信融的日常工作由董事会领导，董事会由9名有投票权和1名无投票权的董事组成。联信融在各州下设驻地机构，根据当地情况创建贷款项目的种类以及相应的服务。联信融的资金无法由吸纳存款的方式取得，其资金主要通过在美国或者国际金融市场销售债券获得。在获得资金后，联信融通过农业信用系统的银行将资金贷给与农业相关的各零售协会，再通过协会发放贷款给高品质的客户、大型综合农业企业、合作社和农村公共设施建设。同时，联信融还向农户和农企提供金融咨询、账务、财务报告等服务。联信融的金融活动是广泛的，但并非自由无限制，其要接受农业信贷管理局的监督和检查。在政策层面，农业信贷委员会作为美国政府的所属机构，为农场信用系统提供政策和法律上的保障。在风险层面，农场信用系统保险公司为农业信用系统银行的贷款提供担保。

美国的私营金融机构

私营金融机构主要包括商业银行和私人信贷机构。因为美国银行是棕榈滩县最主要的商业银行，所以本文将以美国银行为例来介绍美国的私营金融机构在农业发展中的作用。

作为美国历史最悠久的银行，美国银行在全美范围内提供农业方面的短、中期贷款，主要贷款对象包括农民、农场主和大型农业联合企业。其信贷资金采用浮动利率和固定利率相结合的形式，最低限额以25000美元起，没有最高额上限，为客户提供月贷、季度贷和年贷。美国银行的农业信贷资金用途主要包括三大方面：一是购买农业用地和农场，贷款期限上限最高为10年，以购买的农地和农场作为抵押，美国银行提供购买价格的60%～75%的贷款。二是购买或租用农用设备和交通工具，贷款期限从三年到七年，以购买的新农具或二手农具作为抵押，并提供购买价格的75%～80%、租借价格的100%的贷款。三是生产开支贷款，包括农地和农场的生产开支，大型农业联合企业的运营开支，牲畜养殖开支，贷款期限为七年。

商业银行作为贴近农民生活的金融服务机构，能够为农民和农场主迅速提供贷款，手续简便，因此受到农民及农场主的信任。商业银行本着盈利的目的，发放的贷款不但需要带来回报而且还需要考虑风险。所以商业银行在短期贷款上一般选择信用度高，具有充分偿还能力的客户。对于中期贷款，一般要求以机械设备和农业产品作为抵押。对于长期贷款则要求以不动产为抵押，有时还要求有第三方进行担保。

美国的农业保险体系

美国农业保险体系主要由私营保险公司构成。全国保险公司作为一家全国性质的保险公司，在农业保险方面有着特殊的地位和历史，并且在棕榈滩县设有专门分支机构开展保险业务，保障了当地的农业经济发展，减少了农民和农场主对于农业经济损失的担忧。全国保险公司作为农业局的下属公司，成立于1925年，作为一个以农业保险起家的保险公司，全国保险公司仍保持着和九个州立农业局的合作，为农民及农场主的农业保险购买提供优惠。全国保险公司的农业险种主要包括三个方面：第一，农作物和畜牧业的保险。此类保险提供超过上百种农业作物，以及各种牲畜养殖的保险。保险的责任包括干旱、洪灾、地震、家畜触电、交通事故等。第二，农业设施和农业交通工具的保险。此类保险对谷仓、农场、农业机械用具等提供保险。第三，收入保险。此类保险以农民和农场主的收入作为承包和赔偿的依据。

综上可以看出，棕榈滩县的农业经济之所以强大，除了得天独厚的自然条件外，与美国的农村金融体系是分不开的。在这个体系下，形成了一个以美国农业部及其管辖下的各农业部门为主导的农业政策金融体制，为美国农业发展、农村建设、农民生活水平提高提供了政策性农村金融保障。同时，美国的农业合作农场信用系统为美国农业区域经济发展提供了大量的资金支持。另外，私营金融机构也为美国农村经济在中短期贷款上提供了资金上的支持。而美国的农业保险体系则为美国的农业生产提供了资金担保，降低了金融风险，减少了农民及农场主在自然灾害中的损失。

可借鉴之处

对于美国的农村金融，中国完全照搬是不可能的，也是不切实际的。但我们可以借鉴以下几点：

要积极发挥政府政策性金融的作用。美国的农村政策性金融是比较广泛和众多的。目前，我国的政策性农业银行只有中国农业发展银行一家，开办农业政策性保险的只有中国人民财产保险公司和中华联合保险公司，它们发挥的政策性农村金融引导和保障作用是不能满足需求的。

扩大农业发展资金的来源。美国农村金融所需资金的来源是多元化的，且更多来自于资本市场。我国的农业发展资金来自于政府投入、银行贷款和农民自已的投入，很少从资本市场进行融资。我们也可以将农业项目及资产证券化，辅助以国家政策保障，保障投资者的资金安全和收益水平，以吸引广大的投资者投资于农业。

充分发挥国内现有金融机构的作用。美国有专门的银行从事农村金融，还有大量的农业协会。在这方面，我国农村金融机构的网点总量并不少，但其主要发展商业性的金融，政策性金融并不多。所以，我们可以充分发挥现有农村金融机构的作用，使其一方面办理商业性金融业务，另一方面办理政策性农村金融业务。

建立完善的农业保险体系。美国的农业保险已经渗透到了农业生产经营中的各个方面和环节。这一方面化解了农业风险的损失，另一方面又吸引了投资者向农业投资。相比而言，我国的农业保险公司少，农业保险品种少，国家必须在政策上补贴农业保险，使农业保险有利可图，以吸引保险公司积极开发农业保险品种，承保农业风险。随着中国保险业的发展和完善，及农业保险发展的成熟，将会减少农业生产中的问题，降低自然灾害给农业投资者带来的经济负担，增加投资者对农业投资的信心。

总之，中国农村金融的发展任重而道远，政府要在长期的探索中，根据中国“三农”的实际情况，结合外国先进的发展经验，取其利舍其弊，找到一条真正适合中国农村金融发展的道路。

（作者单位：美国南佛罗里达大学The University of South Florida）

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