互联网金融对我国商业银行经营情况的影响

摘 要：商业银行在国内金融市场中拥有重要的地位，在互联網金融产业飞快发展的环境下，互联网金融对国内商业银行经营情况的影响备受关注。本文基于此展开研究，首先阐述国内互联网金融发展现状，其次讲述第三方支付、融资平台和理财产品销售平台这三种互联网金融对国内商业银行经营情况的影响，最后提出互联网金融对我国商业银行经营情况影响的应对策略。

关键词：互联网金融;商业银行;影响

互联网技术在不断发展，互联网金融作为新兴产业，在1997年至2019年，相继获得国内政府和国民的大力支持，同时互联网金融的蓬勃发展为传统金融产业造成一定程度的影响。商业银行面临着巨大的挑战，因此需要借鉴互联网金融的优点和传统金融产生有效融合，在日常营销和经营当中为传统金融提供助力，提升传统银行业的资金收益和存贷利差。本文基于此展开研究，希望能对相关人士提供参考性帮助。

一、我国互联网金融发展现状

当前国内互联网金融主要分为三类，分别是第三方支付、融资平台和理财产品销售平台，根据专家的调查成果整理发展现状如下：

首先是第三方支付。当前第三方支付的发展非常迅速，第三方支付的新型互联网金融一经出现就广受国内大众的追捧与支持，通过长达十几年的发展，第三方支付市场已经非常繁荣昌盛，根据数据统计后得出，2018年第三方支付市场的整体交易资金规模已经达到68亿元[1]。

其次是融资平台。当代融资平台的主要体现特点为众筹融资，从投资方面而言，众筹融资是在互联网融资平台上发布融资的请求寻求融资对象共同合作，在募资期间投资者会投入一定数额的资金帮助融资者完成对项目的经营并且获得资金分成，这种新型的融资方式经过短暂时间的发展已经成为当代中小型企业融资的主要方式和手段，据数据统计后得出，2011年至2017年，国内正常运营的互联网融资平台高达612家，融资资金共计331.54亿元。由此可知，这种融资平台拥有极高的融资能力并且发展较为完善[2]。

最后是理财产品销售平台，随着互联网金融产品的不断完善与发展，互联网理财产品的种类和质量也在极速提升，当前互联网理财产品因其独特的便捷性已经获得国内公民的认可与支持，根据数据统计后得出，2015年国内参与理财产品销售平台的公民为1.1亿人，理财产品销售平台的整体交易资金国达到64223亿元，其中，货币基金产品的交易金额为31846亿元，占比52%，非货币基金产品的交易金额为12215亿元，占比22%。2017年国内参与理财产品销售平台的公民高达1.51亿以上，理财产品销售平台的整体交易资金规模达到74154.5亿元，其中货币理财基金产品的销售金额为24676.2亿元，占比为33%，非货币基金产品的交易金额为41251亿元，占比为53%[3]。由此可知，理财产品销售平台的发展已经逐步完善，资金收益也在不断提升，非货币基金产品的交易量也在不断上升，这代表着其余种类的基金产业也在不断发展完善。

二、互联网金融对我国商业银行经营情况的影响

（一）第三方支付对商业银行经营情况的影响

中间业务作为银行机构的主要收入来源之一，从金融角度来看，支付结算是金融系统中至关重要的组成部分。当前互联网金融具备以下几个特点：

首先，操作方便。当前社会国民在金融处理方面会与多家银行机构有交易联系，如果采取网上银行的服务会通过安装认证文件来进行初步认证，之后交易过程中还需要经过U盾等安全工具的验证，导致网上银行交易过程变得非常麻烦，同时交易效率也会降低。但是，如果使用第三方支付软件，只需要绑定身份证和银行卡就可以使用第三方支付软件进行支付，非常快捷[4];

其次，交易价格低廉。传统的网上银行支付或POS机支付会收纳交易金额当中的一小部分，但使用第三方支付软件期间不会产生任何的佣金费用。

最后，延迟支付。此类延迟支付手段会起到避免互联网诈骗情况的发生，从一定程度上避免了互联网金融风险，在交易过程中，会由第三方支付管家介入，在交易未达成期间可以由支付者随时取消支付，也即是在支付者发现诈骗风险后可以及时取消交易。

通过这三种特点和优势可以发现第三方支付相比较传统的支付方式有较高的优势，因此会渐渐取缔传统的网上银行、POS机等传统支付方式，对银行机构的各种支付业务产生分流的效果，一定程度上压迫了银行市场的发展。但这种压迫程度是有限的，很难对银行市场形成毁灭性的打击，两者处于竞争关系。并且第三方支付在本质上与银行市场的支付结算系统较为相似，因此有着相互借鉴和融合的可行性。

（二）融资平台对商业银行经营情况的影响

传统的融资模式是通过信誉评级、信用惩戒等手段维护融资过程中双方的利益，较为稳定并且规模很大。互联网金融的融资平台主要为中小型企业进行规模较小的资金融通。互联网融资平台在融资期间难以解决租贷资金期限和金额不匹配等难题，并且很难起到中介的效果。银行机构不仅弥补了互联网融资平台的缺陷，并且还具备信贷融资门槛过高、流程复杂等问题，并且银行机构在进行融资过程中会产生信用评级、投资风险预控等资金消耗，因此互联网融资平台很难对银行市场经营形成严重的影响，并且互联网融资平台的融资对象大部分为银行机构遗漏的客户，两者之间起到互帮互助的作用，起到积极的影响。

（三）理财产品销售平台对商业银行经营情况的影响

银行机构对于理财产品的处理始终将价格定位较高，资金储存门槛较高并且拥有较长的存续期，这就导致大批资金流动性较高的理财人群放弃银行机构的理财产品。互联网理财产品销售平台采取新型手段避免了银行机构理财产品的限制，利用多种类的新型理财产品获取大众人群的认可与支持，结果这种现象就会对传统的银行机构理财产品形成恶劣的影响，随着理财产品销售平台的发展会替代传统理财产品的地位，并且夺走了银行机构部分的存款和理财资金。因此，目前来看，互联网金融的理财产品销售平台对传统银行市场起到刺激的效果。但这种理财产品的兴起是依靠高收益率的优势，根据当前社会发展形势来看，随着利率市场化进程的完善，传统银行市场依旧会占据主导地位，与互联网的理财产品形成互补合作的关系。

三、互联网金融对我国商业银行经营情况影响的应对策略

（一）支付业务的应对策略

首先，需要根据大客户对安全性的高需求进行改动，银行机构要充分利用自身对资金支付的安全性来进行改动，通过改善资金安全防护程序并推广来提升银行机构的知名度。另外，在业务展开过程中银行机构需要注意到小额客户群体，在此期间银行机构应当凭借自身优势和互联网金融的第三方支付企业进行战略合作，有效融合并借鉴其成功的经营经验。

其次，提升银行机构的信息化技术，可以通过引进高质量高学历高技能水平人才来实现这个目标，务必保证银行机构的信息化技术符合当代社会发展。

最后，扩展营销渠道，在进行银行机构内部营销过程中，也需要兼顾互联网上进行营销，同时还要拓展自媒体营销渠道，提升曝光度。

（二）融资业务的应对策略

首先，需要为客户提供多元化的融资服务，建立起能够与中小型企业相匹配的融资服务，适当性的降低信用度门槛，让融资服务能够为广泛推广，提升销售量和经济收益，为小规模的群体提供高质量的风险防控服务。

其次，可以对小额信贷产品进行改革创新，在利率方面提供差异化的服务以及差异化的定价，在创新过程中必须要保证该信贷产品符合当代社会国民的基本需求，需要按照不同行业的经济条件和信用等级提供相应的信贷产品。

最后，提升中小型企业的贷款后管理力度，可以参考互联网融资平台的多元化贷款管理手段，由专门的司法催贷团体对中小型企业形成有效的贷款后监管效果。

（三）投资理财业务的应对策略

第一，对产品的设计理念进行改革，根据大部分客户的需求来开发新型的理财产品，确保能够满足不同人群的理财需求，同时适当性的降低理财产品，避免理财产品同质化、资金价格高昂和流程复杂等问题。

第二，建立与第三方理财销售平台的战略合作关系，加强自身对网络安全支付方面的技术，提升国内相关部门的监管力度，提升信息技术科技与自身理财销售平台的有效融合，创建具备高科技的银行综合理财销售平台。

四、结论

当代互联网金融产业的发展为传统商业银行带来挑战和机会，传统商业银行应当把握这个机会，与互联网金融产业形成互补关系或合作关系，快速提升商业银行的发展进程，为当代社会提供经济上的高速发展。传统商业银行与互联网金融产业进行合作的过程中，需要注意到互联网金融产业所具备的风险性，在借鉴互联网金融产业发展经验的过程中一定要保留其优点，去掉其缺点。

参考文献：

[1]葛璇.浅谈互联网金融对我国商业银行业务的影响[J].纳税，2019，13（31）：209.

[2]李晓红.互联网金融对我国传统商业银行业务影响分析[J].辽宁科技学院学报，2019，21（05）：79-80+106.

[3]陳迁迁.互联网金融对我国商业银行盈利能力影响的实证研究[J].北京财贸职业学院学报，2019，35（04）：17-20.

[4]叶维章.互联网金融的发展对我国城市商业银行盈利模式的影响与对策探析[J].市场论坛，2019（08）：66-68+72.

作者简介：胡珍（1989.7-），女，籍贯：山东淄博;学历：2007级本科生;研究方向： 金融学方向。

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